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Comment bien financer l'achat de sa voiture d'occasion ?

Qu'est-ce que le crédit classique ?

C'est le crédit idéal pour les acheteurs fidèles, qui gardent leur voiture 5 ans ou plus. C'est aussi le plus pratiqué des crédits sur le marché. Il est proposé par de nombreux organismes de financement, des banques aux établissements de crédit, en passant par les filiales financières des constructeurs automobiles et autres sociétés financières indépendantes.

Sachez que le coût d'acquisition du véhicule, le taux, la durée de remboursement, le montant des mensualités ainsi que le coût total du crédit sont fixés dès la signature du contrat de prêt. Vous avez la liberté de fixer la durée du remboursement de votre crédit, de 1 à 5 ans généralement, parfois 7 ans dans des cas plus spécifiques, pour planifier votre budget au mieux.

Même si les établissements prêteurs peuvent financer la totalité du montant, il est fortement conseillé de faire un apport personnel d'au moins 20%.

Quels sont les avantages d'un apport personnel d'au moins 20% ? La possibilité d'obtenir un taux d'intérêt plus intéressant ainsi qu'une réduction du montant du prêt, par conséquent un coût final d'acquisition du véhicule plus faible.

D'autre part, si vous êtes victime de destruction ou de vol du véhicule pendant la période de remboursement, la somme qui vous sera remboursée par votre assureur permettra de solder votre crédit. Sauf en cas de financement à 100 %, vous risquez au contraire de devoir rembourser le reste du capital.

Enfin, les frais de dossier sont facturés entre 1 et 1,5 %, selon le montant du prêt.

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  • Les plus du crédit classique :

    • - simple et accessible
    • - durée de remboursements souple
    • - taux d'intérêts intéressants
    • - assuré en cas de vol ou destruction
  • Les moins du crédit classique :

    • - l'engagement dans le temps

Qu'est ce que le crédit bail ? (ou location avec option d'achat)

C'est le crédit idéal pour ceux qui changent de véhicule régulièrement, environ tous les deux ans et qui ne veulent pas se soucier de la revente de leur véhicule. Avec le crédit bail vous pouvez mensualiser tous les frais liés à l'utilisation du véhicule.

Ce crédit permet de déterminer la valeur de rachat ou de reprise du véhicule dès la souscription du contrat. Au terme de la période de financement, vous restituerez simplement le véhicule sans vous soucier de la suite. Si vous avez souscrit à une location d'option d'achat, vous pourrez récupérer le dépôt de garantie que vous avez versé en début de contrat. L'opération pourra être renouvelée à chaque nouveau véhicule et à chaque nouveau financement.

Si vous décidez de conserver votre dépôt de garantie, vous souscrirez à un contrat incluant un engagement de reprise. Cette clause vous évite alors le règlement de la dernière échéance. En réalité cette dernière mensualité correspondra à la différence entre le prix de la voiture et ce que vous avez déjà payé tout au long de votre location.

  • Les plus du crédit bail (LOA) :

    • - très économique en cas d'usage peu fréquent du véhicule
    • - plaisir de conduire un véhicule neuf ou récent.
    • - sérénité à la remise des clés.
  • Les moins du crédit bail (LOA) :

    • - le kilométrage à respecter
    • - l'engagement par contrat
    • - Retrouvez toutes nos offres de location avec option d'achat sur le site de Promoneuve : www.promoneuve.fr

Qu'est-ce que le crédit report ?

Vous avez craqué pour une belle italienne, mais vous n'avez pas encore vendu votre vieille auto, et les fonds vous manquent. Ce n'est pas un problème ! Vous pouvez souscrire à un prêt relais, pour remplacer l'apport dont vous avez besoin pour le nouveau véhicule.

Ce crédit correspond à la valeur marchande de votre ancienne voiture. Vous bénéficiez donc d'un délai supplémentaire pour la vendre, et qui sait, peut-être en bénéficier un meilleur prix !

Autre avantage : en combinant votre prêt auto et un prêt relais, la somme empruntée sera peut être supérieure à celle prévue et il vous sera donc possible d'obtenir un taux plus avantageux. Ce qui vous permettra, d'arrêter avant la date initiale votre prêt relais lorsque vous aurez vendu votre ancien véhicule. Vous aurez alors le prêt automobile à couvrir, mais au taux préférentiel obtenu !

Sachez qu'un prêt relais peut également être obtenu pour une moto, un camping-car ou une caravane.

  • Les plus du crédit report :

    • - plus de temps pour la vente de votre véhicule
    • - opportunité de meilleures affaires
    • - possibilité de taux préférentiels
  • Les moins du crédit report :

    • - engagement auprès de 2 crédits.

Qu'est-ce que les « packs auto » ?

Les pack autos sont de plus en plus pratiqués en occasion. Ces offres « tout en un » sont proposées par les établissements prêteurs et les constructeurs. Elles presentent des aspects intéressants.

Elles se composent de :

  • - un crédit automobile
  • - une assurance dommage du véhicule
  • - une assistance technique
  • - un entretien
  • - une extension de garantie constructeur.

Dans ces formules dites « packagées », vous pouvez bénéficier soit d'une baisse du taux du crédit (de l'ordre de 0,50%), soit d'une remise sur l'assurance (quelques mois de gratuité). Le principal avantage de ces offres est que vous souscrivez à tous ces contrats en une seule fois, à un seul organisme. Donc moins de paperasse, moins de temps perdu.

Malheureusement il n'existe pas d'offres " packagées " standard. Chaque offre est différente. Pensez à bien les comparer avant de faire votre choix et à bien vérifier leur contenu, pour ne passez à côté d'aucun avantage !

  • Les plus des packs auto :

    • - aspect "tout inclus"
    • - moins de papiers administratifs
    • - gain de temps
    • - large choix des offres
  • Les moins des packs auto :

    • - opacité de certaines offres.

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Comment apporter de la souplesse à vos mensualités ?

Vous engager avec un crédit sur 12 à 60 mois n'est une chose aisée, même si vous avez fait d'excellentes prévisions.

La vie est imprévisible et personne n'est à l'abri d'un coup dur ou d'un imprévu financier. Pour assurer vos remboursements en toute souplesse, pensez à la modulation, le report, ou la possibilité de différer les échéances.

Différer la date des premières échéances peut être un atout intéressant dans le cas ou vous n'avez pas souscrit un crédit report et que vous n'avez pas attendu de vendre votre voiture pour en acheter une nouvelle. Vous pouvez différer le paiement des premières échéances entre un et trois mois.

Il existe deux types de différés :

  • - le crédit différé total qui consiste simplement à ne rien payer durant la période de différé, ce qui vous dégage de toute obligation financière jusqu'au moment du premier paiement.
  • - le crédit différé partiel, qui vous engage à payer simplement les assurances facultatives auxquelles vous aurez souscrit. Cette méthode vous permet de régler de petites dépenses à l'avance pour ne plus avoir à vous en préoccuper par la suite. Cette solution peut être intéressante mais prenez le temps de vérifier si l'option est payante.

Vérifiez bien les conditions de votre contrat, pour éviter les frais à la souscription. Au fil de votre crédit, vous êtes susceptible de vouloir revoir le montant de vos remboursements à la hausse ou à la baisse suivant l'évolution de votre situation financière (augmentation de salaire, héritage, importante dépense imprévue, etc.). Même si cette solution présente des avantages intéressants, cette prestation n'est pas utilisable à volonté et peut occasionner des frais. Là encore vérifiez les clauses de votre contrat.

Enfin en cas de légère difficulté financière il est possible d'effectuer un report d'une ou deux échéances (en général on ne peut pas effectuer plus de deux reports sur toute la période de crédit). Cette prestation peut être accordée à la suite d'une demande à votre établissement prêteur, et peut donc entraîner des frais supplémentaires. Là aussi, pensez à bien vérifier les conditions de report de votre contrat.

Qu'est-ce que les taux d'emprunt ?

Sachez qu'emprunter sur une durée courte est toujours plus avantageux.

Les taux d'intérêt des prêts de 12 à 24 mois sont moins élevés. Par ailleurs, l'automobile est un bien qui se déprécie vite. Un véhicule perd près de la moitié de sa valeur en deux à trois ans.

Notre conseil : la meilleure option est d'emprunter sur une période assez courte, avec un apport personnel conséquent ! Sachez que le taux d'intérêt, tout comme les frais de dossier sont négociables.

N'oubliez pas : il est plus intéressant d'accepter une baisse du prix global de la voiture plutôt qu'une baisse des taux d'intérêt de la part du vendeur, car actuellement les taux d'intérêt sont déjà très faibles. Vous ferez donc une meilleure affaire en acceptant la remise offerte par le vendeur.

Les établissements financiers proposent parfois des prêts à taux 0 %. Pour comparer les offres de crédit, regardez plus particulièrement les TEG communiqués.

Le taux effectif global se compose de :

  • - du taux d'intérêt
  • - des frais d'envoi de dossier
  • - l'assurance décès, si sa souscription est rendue obligatoire par l'établissement.

Comparez avec les mêmes montants empruntés, sur la même durée de remboursement, avec le même apport... Vous trouverez le TEG le moins élevé.

Pour une location avec option d'achat avec ou sans engagement de reprise, les informations qui vous seront communiquées ne porteront que sur les mensualités dues. Le coût final de l'opération dépendra du choix que vous ferez en fin de contrat: achat du véhicule ou reprise de celui-ci par l'établissement.

De plus, les packs auto et les locations avec option d'achat, sont généralement des formules « tout compris » ; maintenance + réparation + entretien + assistance, etc. Le coût d'acquisition du véhicule s'en ressent et devient plus élevé qu'avec un crédit classique.